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¡Señores, pónganse a ahorrar!
Según el diario Expansión, el 57% de los españoles creen que no cobrarán una pensión cuando se jubilen. En mi opinión no va a ser tan drástico, pero sí que se va a reducir mucho el montante y la tasa de sustitución de las pensiones en España. Los motivos de este problema son conocidos: el proceso demográfico y social por el que está atravesando nuestro país. la pirámide de población se está invirtiendo, los jóvenes se incorporan más tarde al trabajo y los trabajos son de peor calidad.
Nuestro sistema de pensiones (sistema francés), es el de solidaridad; lo que aportamos en nuestros impuestos sirve para pagar a los pensionistas del presente, no estamos guardando para nosotros. Eso. A diferencia de lo que creemos, no cotizamos para nuestro futuro.
Algunos pensarán que es injusto, pero es lo que hay.
Hasta ahora, la previsión social del estado en España, ha sido capaz de sostener el sistema prácticamente sin apoyos, y ese, es el principal escollo con el que nos encontramos en España.
La previsión social en los países más desarrollados, sobre todo en los nórdicos está basada en tres pilares; el estado, la empresa y el individuo.
El Estado paga una pensión, con tasas de sustitución que rondan el 60% (en España superamos el 85%) , las empresas proveen a sus empleados de planes de pensiones o planes de ahorro como parte de su sueldo, y los individuos ahorran sistemáticamente con soluciones contratadas por ellos mismos.
Este sería el modelo correcto, en el cual los tres actores principales en el desarrollo económico de un país, aportan servicios y soporte económico a sus ciudadanos.
En España esto no es lo normal. Como latinos/mediterráneos, no tenemos cultura del ahorro, no somos previsores, y estamos más acostumbrados a resolver los problemas cuando se presentan (pidiendo dinero con intereses, en lugar de ahorrar con rentabilidad).
El Estado ha hecho en estos 44 años de democracia un esfuerzo titánico por mantenernos a flote, pero no podemos seguir exprimiendo la naranja, porque se nos va a secar la huerta y no hay gente para regar.
¿Cómo podemos salir de este embrollo?
Hay que construir las otras dos patas de la previsión social. Debemos exigir a las empresas que se comprometan con el futuro de sus empleados, y debemos concienciarnos como individuos de que necesitamos ahorrar para un futuro bastante incierto.
Actualmente existen bastantes productos y soluciones financieras para el ahorro, no solo los planes de pensiones nos pueden servir para ahorrar, hay otros productos financieros que actualmente son más interesantes. El bajo tipo de interés que tenemos actualmente, hace que la rentabilidad de depósitos y cuentas bancarias sea prácticamente nula, por lo que la inflación supera estos beneficios, haciendo que nuestro dinero pierda valor.
El Estado se ha propuesto fomentar el ahorro individual y sistemático a largo plazo. Para ello ha sacado un producto genérico de ahorro con unas características obligatorias mínimas que todas las entidades deben cumplir, el SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo)
¿que es el SIALP?
Es un Unit Link, un producto garantizado al menos al 85%, con una aportación mínima de 1000 euros anuales y un máximo de 5000 euros. Está pensado para el pequeño ahorrador.
Es un seguro de inversión en fondos de renta fija y/o variable. Cada entidad financiera modela el producto a su gusto. Su principal característica es que si se mantiene el capital más de 5 años, la plusvalía generada, estaría 100% libre de impuestos.
Señores, no esperen a tener 50 años para empezar a ahorrar, a los 25-35 años es cuando tenemos esos proyectos, esos objetivos y esos sueños que necesitan una economía saneada para poder ser llevados a cabo. Dejemos de pedir créditos para todo, soportando el pago de intereses y empecemos a ser previsores, empecemos a ahorrar con rentabilidad.
A las empresas y empresarios les diría muchas cosas, pero sobretodo me gustaría pedirles que valoren su capital humano. Las personas nos volcamos con quien nos trata bien y no hay mejor ese truco o idea maravillosa para una empresa que tener a sus empleados contentos, valorados y protegidos. Necesitan darse cuenta que a largo plazo, los seguros colectivos, los planes de ahorro o de pensiones, o la retribución variable, no son gastos, sino más bien inversiones en capital humano, inversiones que a largo plazo darán beneficio.
En definitiva, debemos empezar a mirar por nuestro futuro, apaguemos el teléfono y dejemos de llamar a “papá estado” (ya le hemos sangrado suficiente). Apretémonos los machos, asumamos nuestra responsabilidad (empresas e individuos)
… y pongámonos a ahorrar. El futuro es mas incierto de lo que pensamos
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